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小額貸款陽光化還差什么?

時間:2016-04-12 08:35   編輯:新快網
 
■當前,小貸公司的產品與企業的需求之前仍存在較大的"空白區"

  ■新快報記者區君君文/圖

  7月25日,“珠三角金改”方案公布,無疑將小額貸款置于風口浪尖。廣東省金融部門明確表態,廣東的金融改革就是要將民間資本陽光化、規范化。在其中扮演民間金融中堅力量的小額貸款成為被改革的重頭對象。然而,業內普遍認為,小額貸款在佛山未成氣候,市場運作欠缺規范,導致各種“李鬼”、“潛規則”叢生。
  如何在“佛山居民存款余額接近5000億元”的大背景下分一杯羹?小額貸款的“陽光化”之路,仍然路漫漫其修遠兮。
  內因
  三年成長期,小貸未成氣候

  在剛剛過去的千燈湖科技金融合作洽談會上,有一幕令記者記憶猶新。當日,主辦方在會場左方設置了多個小額貸款和風投公司展位,初衷是要給小微企業更多的融資選擇,未料卻遭到參會的200多家科技型企業“冷落”。
  從事陶瓷面板研發的順德老板在小額貸款展位上逛了一下,不屑地道了一聲“高利貸”就走開了,把展位的宣傳人員搞得很尷尬。“我們跑業務時,經常會遇到這種情況。佛山企業對小貸行業的了解還存在很大空白。”該人士稱。
  記者了解到,佛山自2009年成立首批小額貸款公司以來,小貸業務始終處于“不溫不火”的狀態。時隔3年,轄區內批準成立的小額貸款公司僅14家(含順德區6家),而且近半經營狀況堪憂。
  產品少利息高,小微企業不買賬
  相比溫州,佛山小微企業對融資貸款的需求絲毫不遜色,但為何同樣的小額貸款模式,卻在兩地產生如此迥異的成效呢?
  樂從一衛浴企業負責人周成剛的話道出了因由。他說,今年經濟大環境不好,除了一部分企業倒閉外,撐著的企業基本都有融資需求,但八成企業會選擇找銀行要貸款。“小貸公司能給我提供的產品選擇少,基本上在四大行都能辦到。而前者的利息是高于后者數倍的。”周成剛說,只要資質齊全,企業不難在銀行拿到無抵押貸款。
  佛山銀行機構的強勢和能耐,讓小貸公司只能靠尋找一些資質認證差、風險系數大的小微企業作為主要客源,并且一再壓低利息,從而導致壞賬激增,資金鏈斷裂。
  兩次找小貸借款都遭遇“李鬼”
  在桂城石啃經營小五金生意的湖南老板謝飛自曝,2011年,在生意最差的兩個時段,他曾嘗試找小貸公司借款,卻不幸被“李鬼”連騙了兩次,他因此宣稱不再相信“小貸”。
 謝飛回憶,第一次被騙是在網絡。當時他經營不善,終日流連網絡尋找商機。有一次,他進入一個叫“華銀小額貸款”的公司網站,得悉交2000元手續費就能無抵押、免息10萬元(1年)貸款,謝飛動心了。經過客服提供的網上綠色通道,他迅速將手續費寄到該司賬號。事后證明,該網站為“李鬼”,專門假冒知名小貸公司,以“交手續費”、“先預交利息”等名義騙取錢財。
  第二次被騙是去年底。當時,謝飛在五金店門外掛出店鋪轉讓的告示,準備在石灣開新店。沒想到,第二天就招來了“李鬼”。一穿著小貸公司工作服、佩戴工作牌的“工作人員”對謝飛進行財務分析后,給出了一個融資借貸方案……然而,當謝飛將1萬元保證金轉賬后,說好的貸款最終沒有等來。
  說到這,謝飛狠狠地說:“今后就算企業倒閉,也絕對不求小貸公司!”
  協會每周接到30個詐騙投訴
  來自廣東省小額貸款公司協會的數據顯示,今年來,協會每周平均收到30個有關小貸公司詐騙的投訴電話。調查發現,這些詐騙行為無一例是小貸正規軍所為,全是民間“李鬼”惹的禍。
  “這一方面反映了小額貸款市場欠缺規范,另一方面也反映了市民、企業對于小貸的認識還停留在很低層面。”協會負責人徐北說,小額貸款公司扎根廣東才3年,不法分子就盯上了其中的“商機”,導致亂象叢生。
  徐北提醒,正規的小貸公司,是不可能通過QQ辦公就能實現貸款的,必須經過“上門辦公”這一環節。一來,消費者上門的作用是核實小貸公司的真實身份;二來,小貸公司也必須到消費者的公司或所在地核實他的經營狀況、資金的實際用途以及其他資料的真實性;甚至整個簽約過程都會有監控錄像,并且有兩人以上在場。
  同時,業務人員是不能經手現金的,只會收材料和審核的報告。如果遇到“先收費再放款”的要求,就極有可能有詐。
  業內聲音
  主動出擊謹慎放貸

  外有經濟下行壓力,內有行業亂象叢生,佛山的小貸公司到底怎么才能健康發展?友誠小額貸款有限公司董事長陳駿偉有自己的一套理論,在他看來,小貸并不意味著風險小,而是意味著風險分散。為防“渾水”(行業亂象)濕身,他選擇主動出擊,通過公司的眼光和把關來貸好每一筆款項。
  “公司的無抵押無擔保小微貸客戶主要是養殖戶,而對于鋼鐵行業、裝修業和家具業等現行風險較大的行業,我們的放款會更加謹慎。”陳駿偉說。
  多年來主打鋼材行業貸款的順德區歐浦小額貸款今年也著重加強了風險控制。該司總經理黃志強表示,歐浦90%以上的業務針對鋼材貿易商,這是優勢,不可能輕易丟掉。但他們會通過提前引入風險干預等辦法,來精挑一些成長性更好的鋼材企業進行合作。
 盼“金改”配套政策出臺
  珠三角“金改”的啟動,被稱為民間資本的黃金時代。小貸企業更是對其寄予厚望,希望能借此打一場翻身戰。記者采訪發現,業內最迫切的是希望政府在金融改革過程中多落實配套辦法,而不僅僅是有“大綱”。以溫州年初的“金改”為例,雖然民間資本開辦小額貸款公司、村鎮銀行的熱情高漲,但民間資本進入金融領域后的目的并不十分明確,并沒有在緩解企業融資難方面發揮太大作用。日前,廣東金融高新區對外公布了其“金改”的大方向是“科技金融產業融合”,令以產業見長的佛山看到了希望。不過,佛山“金改”細化案仍未出爐,怎么改?配套如何?政策扶持有哪些?仍是業界最關心的話題。
  陳駿偉指出,雖然年初廣東省小貸新規規定,“小額貸款公司融入資金額度達到資本凈額的50%后,對持續經營1年以上的,經與融入資金的金融機構協商同意,可再增加融資額度至資本凈額的100%”,但是各個銀行大都按照50%的比例給予融資,資金的限制讓小貸公司發展的活力受到了限制。
  黃志強直言,佛山“金改”,最盼望配套政策盡快出臺。此外,針對小貸行業風險悉數大的問題,建議金融部門對外發布相關行業共享企業和居民的征信信息;同時,建立風險補償的機制或者基金,這樣有利于全國的小貸公司的可持續發展。
  小貸公司改制不靠譜
  對小貸公司而言,最大的發展瓶頸無疑是資金和融資。雖然珠三角“金改”中明確表態,鼓勵有條件小貸公司改制為村鎮銀行,借以實現存貸平衡;而銀監會早在3年前在《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》中就有明文,規定持續營業3年以上的小額貸款公司有機會改制為村鎮銀行。
  然而,內行人在屢屢碰壁之后,卻發現改制“只是看起來很美”的傳說。截至目前,廣東未有一家小貸公司成功改制。
  任職小貸公司財務主管多年的周女士告訴記者,改制之后的控股權是不少小貸公司遲遲不申請改制的“秘密”之一。“政策要求改制后由商業銀行控股,并作為主發起人,這是現有股東所不愿意的。”
  此外,村鎮銀行雖說能為小貸公司解決“融資”短板問題,但前者的吸存能力弱,也是小貸不愿向其靠攏的原因之一。據記者了解,按現行政策規定,每個區縣只能成立一家村鎮銀行,村鎮銀行的營業網店只能在該選定的區域內,不能跨區經營。這意味著,南海改制的村鎮銀行只能在南海吸存,同時還得面臨國有銀行、外資銀行的多面夾擊,生存空間很狹小。
  “與其改制成村鎮銀行,我們寧愿跳一跳,爭取早日上市。”周女士說。
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